互联网金融场景化应用——世界一键掌握

　　一、大众生活中的应用场景有哪些

　　以大众点评为例，一场以闪惠的“场景+服务”为核心的营销创新正在进行。用户使用闪惠支付，不仅能享受优惠，还可以通过闪惠的尊享券功能向微信朋友圈或好友发红包，借助社交分享为门店引流，最终实现了大众生活中的支付场景、社交场景之间的自由转换。

　　在移动互联网不断发展的趋势下，新的消费生态正在构建，大众生活中的每一个场景都会成为互联网切入的入口，快速、便捷、精确，成为互联网金融服务于线下场景的基本要求。目前来看，大众生活中的应用场景可分为个人用户和企业用户两类：

　　个人用户：主要包括家庭消费(水、电、网络等)、朋友圈(交友娱乐、婚恋嫁娶)、文化教育、衣食住行等场景

　　企业用户：主要包括融资、企业宣传、行业交流(企业沙龙、年会、酒会等)等场景

　　二、互联网金融场景开发的有益尝试

　　场景+理财：

　　1、近日，聚财猫理财平台上线了一款名为“假期宝”的理财产品，为满足用户在节假日的消费需求而特别定制。该产品是针对人们在周末的资金站岗这一痛点，通过对接流动性强的理财产品突破这一现状，为用户推出回款周期超短的定期类产品。

　　2、5月4日京东金融手机客户端再推新的理财项目——“妈妈理财”，妈妈理财实质上是一款货币基金，对接的是工银现金货币，虽然收益比余额宝较高，但是整体来看并没有明显优势。妈妈理财的特点在于，可以在理财的同时发布心情及图片，记录孩子成长的点点滴滴，可以把理财资金与收益当作宝宝的专用“小金库”。

　　场景+消费：

　　“今夜酒店特价”是一个典型的移动互联网的应用app，但又不是普通的移动应用，准确的定义应该是o2o应用 app。软件的两头分别联系着酒店和普通的旅客，酒店把当天晚上6点钟还卖不掉的剩房便宜卖给今夜特价酒店，今夜酒店特价平台再以正常预订价格4-7折的实惠价格卖给消费者。酒店盘活了本来会浪费掉的库存，消费者得到了高性价比的房间，今夜特价酒店则从中赚取差价或佣金，最终实现三方共赢。

　　场景+信贷：

　　1、民信贷提出了三大增值方向，包括：生活场景体验、公益慈善和梦想订制。通过积分消费行为和场景化应用形成数据资产，并与分期类平台、垂直电商对接;通过爱心指数积累、积分兑换公益礼品、组织公益活动等形式激发客户的公益心;通过民信贷平台为客户与家人、朋友之间架起一座桥梁，提供价值关怀。

　　2、Lending Club一直在用各种方式让自己的业务更多元化。它在贷款一端追求覆盖更多场景，比如之前推出的面向中小企业的经营贷款，以及后来收购的医疗和教育贷款公司。最近又收购了一家名叫Springstone的贷款服务商。Springstone 的主要业务是向那些在保险计划之外接受自选医疗服务的人提供贷款。同时，它也服务于那些想让子女接受私立教育的父母。目前其所合作的医疗机构和学校已有 14000 多家。

　　场景+营销：

　　1、日前，随处可见的友宝自动售货机显示屏上出现了一家互联网金融企业的活动：凡在9月27日之前，通过友宝自动售货机终端上的活动二维码注册金信网的用户都可获得友宝的代金券，用户首次投资金信网100元就可得到10元现金红包。金信网与友宝的此次跨界合作不仅实现了不同品牌从不同角度诠释同一个用户特征，更是通过线下消费场景在最大程度上唤醒了消费者对于消费和理财的关联，因此更容易获得消费者的认可，并激发用户进行线上投资的欲望。

　　2、宿务航空“雨代码”：香港的季风气候让人头疼，少见晴天，多是阴雨，让人心情持续低落。宿务航空却抓住“下雨”这个场景，吸引大家到阳光明媚的地方旅游。雨代码，即利用防水喷漆在大街上喷二维码广告，平时隐形，一下雨就冒出来诱惑人。利用手机扫描二维码，便能进入机票网站，用户完成一系列网上支付行为后便能享受到菲律宾阳光之旅。

　　全景式金融

　　早在去年底，携程就提出过，未来的消费者将会享受到有别于现阶段互联网金融的“全景式金融服务”：比如，一个“携程消费场景”的用户，可以投资三年期的高收益旅游基金，从而不会因为囊中羞涩而放弃心爱的目的地旅游;甚至可以参与的新旅游景区众筹(或P2B模式)建设之中，而得到专属的旅游权益回报;同时在多次旅行后，凭借自己的场景信用等级，享受消费贷款的服务，满足自己装修新房的一时之需……

　　三、大数据下的互联网金融场景

　　案例导入：《小明的一天》

　　美好的周末，小明起床后用手机团购了一份早餐，接着开始制定出行计划。每天7点半左右小明都会刷门禁卡出小区大门，周末时小明的刷卡时间大多在8点到9点之间。来到早餐店，小明出示团购券，店员扫描后便递上一份美味早餐。吃早餐时，小明利用社交软件约了几个好朋友，聊天记录显示，小明与这些朋友之间的联系十分紧密和频繁。来到市中心后，小明直接去了几家平时经常光顾的店，买了一件衬衫、一件外套和一条裤子。当得知其中某家店面会员打折后，小明现场办了一张会员卡，填写了自己的相关信息，并选择了银联支付方式。购物结束后，小明和朋友们通过团购网上的“附近美食推荐”选择了一家川菜馆，由于菜品俱佳，小明网上点评时给予了五星的评价，并将其添加至收藏夹。这家川菜馆接入了支付宝支付方式，小明利用手机支付宝十分便捷地完成了支付行为。午饭结束后，小明一行人先后去了健身房、台球馆、游泳馆等休闲娱乐场所，通过手机在线预约、支付等方式完成了一系列线下活动，度过了充实而有意义的一天。

　　“小明”代表了某一类人的生活方式和消费习惯，每个人都是数据网络中的一个点，他们的行为轨迹将编织成一张无形的数据网，每个人的数据网或平行或交织，有共性也有区别。因此，分析各种场景下用户产生的数据无疑是一项复杂而又有意义的工程，秉承对用户的关怀，至始至终做用户消费历史的“记录者”。

　　基于数据分析，可以做个性化产品服务与推荐，用户的交易数据透露了一个人的消费轨迹、消费习惯、物流信息、支付方式等，深度挖掘后便是一幅用户的消费“画像”，涉及用户的行为习惯、商品偏好、消费能力、消费心理、购买决策、资金实力等多维度信息，为开展个性化金融服务打下基础。

　　四、未来场景争夺的方向

　　未来对场景的争夺可能需要考验机构在心理学和社会学层面对客户深层需求的理解，并对机构真正践行“以客户为中心”的力度进行考验。例如，住宅小区的门禁卡链接的是客户每日回家的基本需求，反映了客户在根本上对安全的追求。门禁卡是否有可能是一个核心主应用?能否在此基础上叠加各种辅应用?

　　“对于本地生活领域来说，移动支付一定是场景化的，用户因为享受某项本地生活服务才会用到支付。未来，本地生活服务领域移动支付的争夺，‘场景+服务’将是决定成败的关键。”大众点评商家平台总经理王旭刚说。

　　场景化、消费类的金融需求将有更长的生命周期和用户粘性，以后的金融产品会更具生活内涵，各类金融衍生品将真正融入普通人的生活。行业专家表示，场景是相关金融业务落地的支点，在综合化金融业态下发展场景化金融是未来发展趋势。

　　有业内人士指出，互联网金融的优势就是跟着场景走，金融服务需要与具体场景直接对接、无缝融合，融入消费、理财、信贷、营销等多种环节。对于互联网金融来说，未来发展趋势将是线上线下联动的020模式。