互联网金融的价值：并非零和竞争，而在跨界普惠

7月21日-23日，2015年（第十四届）中国互联网大会在北京国家会议中心举行，会议聚焦“产业融合，互联共享——开拓网络经济新常态”。在这场大会上，互联网金融行业作为如今最为火热的“风口”，引起了与会嘉宾的广泛讨论。


在央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后，中国互联网金融协会的成立也被提上日程。互联网金融监管部门7月22日考察了北京市海淀区互联网金融中心，互联网金融的执行层面的监管细则为期不远。


与此同时，7月22日进行的互联网高层年会上，陆金所董事长计葵生、玖富创始人兼CEO孙雷同台演讲，二人在互联网金融跨界问题上的观点不谋而合：互联网金融的价值在于“跨界”，而非与传统金融行业竞争。借助金融服务和场景的结合，互联网金融将大有作为！


分析人士表示，互联网理财和普惠金融将随着相关监管的清晰以及互联网金融平台的自律而逐步落地。


非零和竞争：不可忽视的新业态


随着移动互联网的崛起，以P2P、第三方支付、网络信贷机构等为代表的互联网金融模式备受各方关注。与此同时，包括银行、保险、证券等传统金融机构也不甘落后，纷纷以不同的姿态，迎接互联网金融的崛起。


早在“2014中国互联网金融高峰论坛”上，来自银、证、保传统金融领域的高管代表们，就对互联网金融与传统金融究竟是“颠覆”还是“融合”的话题进行了激辩。他们所达成的共识是，互联网金融与传统金融并不是非此即彼的“零和博弈”关系。准确把握二者的优劣，并做出正确的市场定位，可让互联网金融的便捷与传统金融的稳健优势互补，从而让互联网金融实现“健康成长”。


更有有识之士提出这样一种观点：互联网只是一种应用工具，虽然银、证、保机构在过去几年中相继触“网”，但他们始终没有停止过思考，究竟应该用什么样的逻辑去拥抱互联网。在互联网金融合作过程中，金融机构并非一味被动，完全可以占据主导地位。


互联网金融没有摆脱金融本质特征，更多是金融服务理念、思维、流程和业务的创新，本质上互联网金融是金融通过互联网技术在理念、思维、流程及业务等方面的延伸、升级与创新。从目前发展状况和通过对相关互联网金融业务的研究看，互联网金融对传统金融不具有实质上的颠覆性和替代性，更多是一种补充性和完善性的金融业务，对中国金融体系的实质性影响整体是有限的。互联网金融正以其独特的经营模式和价值创造方式，影响着传统金融业务，逐步成为整个金融生态体系中不可忽视的新型业态。


普惠性价值：服务全民升级经济


互联网金融最大的价值在于普惠性。普惠性一方面让不同地域的人们有了相同的理财机会，也让不同财富数量的人们有了平等的理财地位。


目前来看，中国家庭普遍面临着“理财难”的普遍问题。当前的金融服务依然存在高端化、精英化的倾向，这种倾向在理财端和资产端均有所体现。收益性与流动性作为一对矛盾，在在传统金融理财体系之下，往往难以两全。加上相关手续复杂，金融产品的市场推广也不足，股市和储蓄成为了中国家庭的唯一选择。


而在理财端和资产端，一些高收益的金融产品门槛居高不下，例如信托产品的门槛大多在100万至300万元，协议存款最低起存金额一般为人民币3000万元，使得普罗大众很难有效获得高附加值的服务，限制了居民财产性收入的提高。


股市和储蓄之外，实际上P2P理财产品作为第三种选择实际上在收益性与流动性上都得到了较好的平衡。以玖富旗下的“悟空理财”为例，“悟空理财”兼顾了理财的收益性与流动性，凭借大数据债权匹配技术，实现月账户年化收益率6%起，每月上涨0.5%，最高11%，每月可取现一次，100元即可起投。打破了“急用钱也取不出来”的固定期限理财的魔咒，特别适合工资结余、家庭备用金等资金的打理。


在理财端和资产端，玖富通过“Link&Plus”战略，通过理财、分期、借贷、大数据征信等业务的应用场景入口，为用户提供移动便捷的小微金融服务，对客户提供一站式金融衍生服务，打造强利益关系下的孵化与发展，在为平台带来真正有价值的链条关系，实现整个金融产业的升级改造。


互联网金融腾飞的新阶段


为实现整个金融产业的升级改造，玖富提出了“移动金融+”的理念。玖富创始人兼CEO孙雷介绍，金融不是目的，金融+各种应用场景，把金融和生活场景结合起来，这才是玖富做的事情。在整个互联网金融里，无论是效率、人气还是风控，移动金融毫无疑问都成为更为便捷和更为迅速的制高点。把移动金融+社交玩法加进去之后，金融服务的外延更多地表现在人和人之间的关系，连接人和金融，金融和生活的关系，一旦通过互联网移动化的做法，对公司的注册用户增长、交易增长都带来非常大的收获。


目前来看，互联网金融除了方便家庭理财外，互联网金融从节约交易费用，提高持有收益两个角度增加了居民的财富水平。居民的边际消费倾向更高，其收入的提高更有利于促进社会消费水平的提升，最终促进经济结构从投资主导向消费主导的转变。


在央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》之后，中国互联网金融协会的成立也被提上日程。《指导意见》的初衷，既要给行业发展空间，让行业走得更远、做得更大；又要允许在这个过程中“摔跟头”。


“立规矩”的宗旨是为了服务于实体经济，消费者、投资人就是人民。谁来帮助互联网金融企业做风险把控和企业管理？这需要政府和行业自律双管齐下，更需要行业协会起到带头作用。政府的出手监管，行业的自我戒律会让互联网金融迎来一个崭新的阶段：


零和竞争从此终止，跨界普惠成为未来，互联网金融将迎来腾飞的新阶段。